凰观咨询：在美国，如何选择适合的医疗保险？

 美国保险分为两大类：商业私人医疗保险，社会医疗保险 

    商业私人医疗保险 

    两种情况： 

    一种是：有绿卡，但是没有工作，且没有达到社会保险的要求（65岁以上且报税10年） 

    （1）可以自己单独购买，根据岁数不同以及承保的类别（白金、金、银、铜）价格不一样，一般来说，银级别的是一个月300多美金，如果想要较好的医保，一个月可以到700多； 

    Bronze Plan 保险公司将报销其保障医疗服务费用的60％，个人支付40％； 

    Silver Plan 保险公司报销医疗费用的70％，个人承担30％； 

    Gold Plan 保险公司报销医疗费用的80％，个人承担20％； 

    Platinum Plan 保险公司报销医疗费用的90％，个人承担10％ 

    但是如果每位病人的医疗费用，一年超过6800刀，则无需支付任何医疗费用。因此，对于很多大病的公民，非常有效。 

    （2）没有工作，但是有其他投资性的收入，有报税，且报税金额比较少，在16000-62000美元每年之间，可以申请奥巴马医保。 

    另一种是：有绿卡，有工作 

    公司和个人各付50%，最大的好处是： 

    1、可以有报税的记录（因为公司会发工资）； 

    2、可以购买PPO的保险。 

    可以借鉴的操作手法： 

    由于奥巴马医保中，关于税收的申报，是有手段可以操控的，所以在身体好的时候，参加奥巴马保险，价格便宜实惠；一旦有大病或者身体变坏，可以挂靠到一个公司，然后转公司的医保，然后购买PPO的保险。 

    社会医疗保险 

    参与的条件：参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁，并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。 

    保险的福利：联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四大类。 

    A类：住院保险为受益人支付大部分的住院费用，但病人需要自付一部分费用，住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用； 

    B类：补充医疗保险为受益人支付80％在医生诊所治疗的费用； 

    C类：医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险； 

    D类：处方药物计划是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。 

    医疗照顾保险的A类住院保险部分是强制性的，资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。这样，当您年满65周岁后，就可以获得 Medicare 住院保险，不需要缴纳这部分的保险费。 

    低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。 

    那么，绿卡移民如何获得社保？ 

    （1）在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者 

    如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件，可以参加Medicare A保险，即不用再支付保险费。 

    如果需要，可以购买 Meicare B 保险以及 Medicare D保险作为补充保险。 

    根据2016年标准，如果个人年收入低于85,000美元，购买 Medicare B 保险的保险费最低为每月 104.90美元。需要注意的是，如果在2016年首次参加 Medicare 保险，那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。 

    如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元，那么2016年需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费，根据收入，从每人每月223美元～509.80美元不等。 

    购买 Medicare D的保险费，如果年收入低于85,000美元，2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元，Part D 的保险费平均从每月60美元～120美元不等。不同保险公司的价格不同。 

    （2）合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者 

    如果您合法移民到美国并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么在满65周岁以后，不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。 

    没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare 医疗保险A计划，即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药等其它补充保险计划等。 

    根据2015年的标准，参加Medicare Part A 保险的保险费大约最高为每月 407 美元。 

    如果个人年收入低于85,000美元，购买 Medicare B 保的保险费最低为每月 104.90 美元。需要注意的是，如果在2016年首次参加 Medicare 保险，那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。 

    如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元，那么2016年需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费，根据收入，从每人每月223美元～509.80美元不等。 

    购买 Medicare D的保险费，如果年收入低于85,000美元，2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元，Part D 的保险费平均从每月60美元～120美元不等。不同保险公司的价格不同。 

    所以，如果有绿卡，虽然到了65岁，但是没有10年报税记录，没有达到申请Medicare的条件，就要缴纳近 600美元。 

    可以借鉴的操作手法： 

    华人中，如果自己有绿卡，将自己的老人接到美国后，都会采用这个方法。家里老人跟着来美国，有绿卡，一方面给老人想办法报税，一方面去申请奥巴马care，每个月100多。 

    （3）移民美国不满五年，或者年龄不满65周岁者 （不能购买Medicare） 

    总体来说，美国保险要比香港和大陆的保险好。 

    （1）没有保单的上限，即每年一旦超过最大支出医疗费用，则保险公司全部保； 

    （2）没有断续的风险。中国的医疗保险，很多的policy是保险公司有权力不续签，所以会出现受保人一直在买保险，但是真的到了大病的时候，保险公司为了控制成本，就不续签了。大陆和香港都有这个问题，而美国是不允许的。 

    （3）如果受保人，之前有病史，美国保险不会不保。而大陆和香港的保险公司，如果发现受保人有重大疾病，则可以选择不出售保险给病人。 

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