P2P网贷+消费金融，一对天生好基友

 

    一个是已经上天的风口，另一个是正在上天的风口；一个是新兴的互联网金融行业，一个是同样新兴的消费金融行业；一个有着强烈的优质资产需求，一个有着同样强烈的资金需求；一个是普惠金融的践行者，一个同样是普惠金融的践行者，站在资金的两端，他们一诞生，便相互吸引，走到一起，成为一对天然好基友。 

    嗯，他们就是P2P网贷和消费金融。 

    P2P网贷是怎样“上天”的 

    作为互联网金融最重要的组成部分之一，P2P网贷2006年便进入中国，但最初由于中国信用体系的不完善，一直水土不服，默默无闻。但自从创造性地引入担保机制以来，P2P网贷行业开始爆发，同时在资本的追逐和鼓动下，P2P网贷行业迅速成为风口，顺利“上天”。 

    2013年，我国P2P网贷平台数量为523家，当年全行业成交额累计近1000亿元；而截止2015年底，我国P2P网平台增加至3800多家，投资人数达1350万人，全年行业累计成交额达1.23万亿元，预计2016年P2P网贷行业年成交额或达2万亿元。 

    但在欣欣向荣表面背后的现状，却是行业内普遍遭遇到严重的资产荒，这极大制约了行业的发展。目前P2P网贷行业的资产主要包括小额信贷、保证担保贷款，抵押质押贷款、供应链贷款、赎楼贷、红本抵押贷等楼市相关资产，这些资产的共同点是：银行都不太愿意做。 

    p2p网贷平台的收益远高于传统银行理财的原因，除了市场教育需要付出的成本，更重要的是p2p的资产都是银行等传统金融机构不愿做的借款业务，质量参差不齐，坏账率高，抵抗经济下行带来的系统性风险能力差，这些都限制了P2P网贷行业的发展。 

    正好这个时候，消费金融爆发了。 

    消费金融正在“上天” 

    所谓消费金融，就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式，或者可以直接理解为先消费后付款的分期付款消费方式，除了房贷、车贷以外，家电、3C产品、装修这些开支都可以通过消费金融方式购买，这能够有效刺激消费。 

    而长久以来，我国一直处于重投资轻消费的经济发展模式，导致与世界发达国家相比，我国消费占GDP比重较低。目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国市场，该占比超过60%。以中国的人口基数，消费信贷占比将还有很大的上升空间。据权威咨询公司预估，2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿。对于市场来说，消费金融是一片新的蓝海。 

    2016年两会，李总理在政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。 

    2016年3月30日，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列促进消费金融发展的意见。 

    不难看到，一个新的风口就要来了，消费金融行业将会迎来新一轮的爆发式增长，即将“上天”。 

    P2P网贷与消费金融的强互补模式 

    P2P网贷与消费金融具有非常强的优势互补之处，主要体现在以下几个方面: 

    一、消费金融能为P2P网贷提供优质资产，解决资产荒的问题；P2P网贷的强获客融资能力，则能为消费金融提供充足的资金弹药。 

    二、消费金融由于其小而分散的特点，更易于P2P网贷平台投资者分散投资，从而降低平台贷款集中度风险。消费金融借款金额低，一般为几千元甚至几百元，P2P网贷平台不会因为贷款过度集中而出现风险事件。 

    三、消费金融业务是一个一个地区、一笔笔小额业务积累起来的，需要时间和渠道的积累，是银行眼中的“脏活、累活”，但是由于体量大和小额分散的特点，深受P2P网贷平台的青睐。 

    四、消费金融具备专业的金融风控能力，能补充P2P网贷的风控能力，使得P2P网贷专注于自己擅长的事情：获取资金。 

    五、P2P网贷与生俱来具备互联网基因，比传统银行更具备互联网优势，更贴近消费场景，响应速度比传统金融机构更加迅速,，更能满足消费金融的快速审批决策的用户需求。 

    案例分析：多啦理财+佰仟金融 

    P2P网贷+消费金融的合作模式日益成为“黄金搭档”，比较成功的有桔子理财+分期乐这一对组合，但新兴组合也时常崛起迅速抢占市场。以多啦理财+佰仟金融这一组组合为例，分析一下P2P网贷+消费金融是如何具体合作的。 

    多啦理财隶属于深圳嘉银普惠科技有限公司，公司成立于2014年12月，注册资金1亿元。多啦理财是以稳健、规范和以用户体验为目标和准则的互联网金融信息中介平台。多啦理财专注于将消费金融的优质资产推荐给有投资需求的用户。 

    佰仟金融作为多啦理财的深度战略合作伙伴，是中国消费金融行业最重要的力量之一，网点和商家遍及全国各地，是为数不多的日营业额过亿的消费金融企业。佰仟金融为多啦理财提供源源不断的优质项目，并对其进行严格风控，多啦理财则为佰仟金融的借款项目筹集资金。 

    多啦理财为佰仟金融提供融资渠道，佰仟金融则为多啦理财提供充足的优质的消费金融项目，同时，佰仟金融基于其强大的风控能力，能够保障其项目持续稳定；而足够充足且足够小额分散的资产则成为多啦理财迅速发展壮大的坚强后盾。