主持人：虽然说我们很低调，但是市场总有辨别好坏的规则。刚才您谈到“P2P行业隐形门槛”一直存在，其实在2015年实实在在的门槛已经来了，监管细则落地，年末《监管细则意见稿》也正式发布，您觉得这件事对爱钱进有什么影响？对整个行业有什么影响？
杨帆：本身监管出台是我们一直呼吁和期盼的事情，当一家公司足够自律的时候一定是希望其他人能跟我们在同样的标准上来竞争，因为我们当然希望行业向更长远的方向发展，我们不希望劣币驱逐良币。我相信监管细则的出台基于一些规则的设置，基于新的概念的提出，比如大家说的“网络借贷信息中介”，大家都需要去调整自己的经营内容，而且大家的工作方向也更加偏信息中介，不能是信用中介，这种多重设置对于每一家平台都会多少有影响，但对于爱钱进来说，因为我们之前做了非常多的初期工作，不断进行合规的整改，所以目前来看监管的意见稿对于我们的影响是非常小的，当然基于监管的设置我们还是做出了业务上的一些微调。
主持人：现在对于整个行业的探讨和监管的落地，很多人会说P2P的发展和几年前的团购有些相似，大家亲眼可见团购行业经历洗牌之后存活的就这几家，那您觉得P2P行业会不会也出现这样的情况？
杨帆：我认为一定会发生类似的情况，实际上整个行业到目前为止线上的P2P平台大约有4000家左右，如果算上线下的理财公司可能达到上万家，我们相信经历了洗牌，经历了行业升级之后未来应该会比团购好一些，因为金融毕竟有很多细分领域，行业活下来的估计能有几十家，但是几十家对应现在的几千家，还是有99%的平台会死，此次监管出台会加剧这个变化，如果行业可以经历渐进式、缓慢的洗牌过程的话，对于整个行业可能会更好，99%的平台会在未来的3-5年之内逐渐被淘汰。
主持人：以现在目前中国的市场体量来说，P2P网贷平台数量远远超出市场需求吗？
杨帆：这个市场其实很大，互联网金融行业是基于个人和小微企业做的信用类的普通级借款，这个市场在美国是上万亿美元的市场，我们保守估计在2020年整个行业会是上万亿人民币的市场，行业内调研中激进的人会认为这个市场在未来几年会成长为十万亿人民币的市场。在这个市场体量下会有做不同细分的平台，像有些公司善于识别小微企业，我们这样的公司就非常善于识别个人信用的能力，还有些公司可能基于抵押类资产进行金融服务，不同的公司往不同的细分方向发展，但是淘汰是因为大家识别风险的能力是不同的，我们目之所及看到的行业内的竞争对手真正有能力去识别的是非常少的，互联网金融因为有互联网的属性，未来一定会有一个马太效应的出现，所以能存活下来的也就是几十家。
主持人：我们看到现在有些公司自称P2P公司，但其实业务范围很模糊，意见稿中也采取了负面清单制，提到了禁止网贷平台的十二种行为，被大家看作是意见稿中最大的亮点，您认为这种监管模式的好处在哪？
杨帆：我们一直对监管持以支持的态度，监管出台的非常及时，在大的负面出来之后，监管及时表明了政府管理层对整个行业的态度。不管市场现状如何，里面的每一分钱都是老百姓的钱，所以每一分钱都值得被认真对待，监管出来给整个行业正确引导，我认为是非常关键的。实际上互联网金融发展非常迅速，13年时可能根本无法想象16年可以用大数据风控技术去识别个人信用风险，我们现在做的事完全依赖互联网的技术、数据去识别每一个人在信用方面、还款方面可能的行为，我相信在未来我们还会不断通过技术创新来改变我们识别个人信用的方法，来更好地服务每一个普通人，这样的创新一定意味着不能被框死，一定要有一个空间去做足够多的创新，此次监管留出了创新空间，但是杜绝了任何道德风险的可能性。你可以发生经营风险，但要给消费者公示好，给大家做好风险揭示，但道德风险是可以规避的，无论通过信用中介还是银行的资金存管，还是信息披露，这都是对于P2P平台行为模式的规范。但我们现在看到监管的颗粒度仍然很大，一些做法可以理解为符合监管也可以理解为不符合监管，所以仍然需要对监管进行进一步解读，无论来自银监会还是地方金融办的，我们都需要更加了解到每一条适用的地方到底是怎么样的，包括信息披露统一的口径是什么样的，有没有一个公正的第三方去监督真实性，希望监管的底稿加上细节的解读，会对这个行业有一个好的促进作用。
主持人：感谢您接受我的采访！
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