我认为真正的互联网金融是用互联网去改造传统金融业，用数据化和技术去改造金融最本质的东西——风控。如果单纯是把线下资产拿到线上来卖，只是做到了“去中介化”而已，并没有将互联网创新的优势发挥出来。
爱钱进从正式上线前就已经开始研发基于自身业务的数据风控技术。除了对传统征信数据的再分析外，我们将大量精力和财力投入到了开发“非结构化数据”的价值。我们的数据分析系统会对借款人信用行为有关的文本、图片、音频、视频进行降噪化、结构化和模型化，转换成可供决策中直接使用的决策变量，将其整合到数据“关系图谱”中，再应用到反欺诈、风险定价、贷中追踪、贷后管理和智能搜索等风控技术闭环中。如今爱钱进用于风控的数据中，90%以上为非结构化数据。
大数据价值的挖掘工作需要从业务需求出发，但又要跳脱现有的业务层面看得更远。爱钱进数据团队内部每周一次的“空谈”和不定期与策略部门的沟通，既是为了推动大数据风控技术进步，也在于促进着创新业务类型的日增月盛。这是一个良性循环的过程。数据应服务于业务，从业务的需求去开发数据，基于新的业务需求提炼旧有数据中的潜在作用和价值，数据才能与业务共生共荣。
如果说2014年的P2P网贷是一片充满机会的蓝海，那么2015年随着马太效应的凸显，行业开始呈现出高度竞争。2015年12月底发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明确划定了网贷平台的业务范围、合规模式和责任义务。监管出台无疑加速行业洗牌。但就像《征求意见稿》给行业调整留出了宽裕的18个月过渡期一样，我认为这一优胜劣汰的进程绝不会是“瘟疫式”的死亡，而将是个缓慢而渐进的过程。从历史和国外市场的经验来看，金融领域不会形成单寡头局面。因为越大的市场份额对应的是指数倍的风险，现实中不会存在任何一家金融机构有能力承担一个金融市场上超过二成的风险。所以在我看来，面对万亿级别的P2P市场，行业未来将会形成几家巨无霸公司和若干细分领域强者共存的局面，几十家平台分食“万亿蛋糕”。
再回到平台管理层面，P2P平台要做长久生意就一定要回归金融行业的特质。这几年来，我最大的体会是任何成功都没有捷径，金融更是如此。业内起起伏伏看得太多，让我更加深了对金融的敬畏。如果要在这个我们认为重要而有意义的市场里提供可持续的服务，就一定要看住自己的“心和手”，不能被短期利益诱惑，真正做一些让自己跟其他人不一样的事情。股神巴菲特曾经说过：“一家真正称得上伟大的企业，必须拥有一条能够持久不衰的‘护城河’，从而保护企业享有很高的投入资本收益率。”这正是我们在构建风控体系上投入最大力量的原因。所以未来我还会持续思考的一个问题是“我们能给行业带来什么新东西”。而这个新东西就是你的核心竞争力，也是你领先的理由。
企业要发展壮大，文化尤为重要。企业文化为我们奠定了迎接未来更大挑战的基础，真正让我们变大的同时能变得更强，更有凝聚力。在这中间，我深深体会到，作为企业创始人，一定要有信念，纯商业驱动是走不远的，要有点理想主义，有点情怀。因为只有当一个人是他自己理想的坚定执行者时，他才有可能吸引有同样特质的人，这个公司才会有价值，这也是企业面对各种不确定性的最大法宝。
作者系爱钱进创始合伙人杨帆
