1月26日，由石投金融主办的“规范发展·决胜未来------2016中国互联网金融发展新机遇”高峰论坛在上海隆重召开。政界、学界、业界专家学者汇聚一堂，就2016互联网金融行业何去何从进行了深入探讨。
石投金融创始人兼董事长宋梅女士上台发言，做了《风控是互联网金融的核心竞争力》的主题演讲。以下是宋梅女士的演讲摘要：
问题平台到底多少？两组数据很能说明问题
网贷之家披露的数字，在2015年 末行业累计成交额已经达到13652亿元，15年前年成交量是9800亿元，同比增长了288%，年末贷款余额4，394亿元，同比增长324%，互联网 金融这个行业可谓是野蛮生长。如果做传统金融的人，觉得这个数据非常可怕，但是我觉得这是势不可当的趋势。
现在遇到了很多的问 题，我是有两组数据，一个是汇付天下的数据，一个是网贷之家的数据。网贷之家的数据是，从13年到现在已经跑了1000多家。我觉得这个数据可能把线上线 下很多的P2P，甚至有一些问题的全部统计进来了，就是有33%的问题平台。大家知道汇付天下接的是独立子账户模式，他是比现在我们监管部门要求的存管还 要严格的托管模式，托管模式就是它的资金平台不能碰，而现在卷款跑路都是资金池模式。接入汇付天下的平台将近900家，真正出现问题的就1家，12月底有 1家，你看这个数据差距很大。这就要看到底你在做什么，和乱七八糟人搅在一起，问题平台数量就很多。而我们石投金融是由汇付天下托管的。这两组数据我分析 了一下，在前20家的互联网金融平台，其实现在来看真正从事金融的，或者是做小微金融的并不多，更多的是从互联网端转做互联网金融的。
许小年投资石投金融，主要还是看中石投商业模式
大家一定好奇，让许小年教授 投资石投金融，我们是怎么做的？我们的商业模式，中间一定有一个风险评估系统，这套系统曾获得上海市金融创新三等奖。我们的借款需求现在是四大板块，第一 个是为个人房产交易提供金融服务，这块现在专注聚焦在二手房交易服务的短期融资，目前我们已经签了上海十大的二手房中介，除了链家和我爱我家没有做，其他 全部已经签约，甚至前几大都是和我们独家在做，比如中原、爱屋及屋、房多多等等。在一个季度前，我们还是20几万，因为我们在房产交易这块量一下子爆出 来，我们现在这块服务已经超过了链家，一个月增量就达到1.5亿，每个月现在50%的增长，这块期限又短，平均贷款期限是1.7月，贷款金额平均是70 万，把原来的中小企业融资的借款额度拉高了。
刚才许小年教授说希望我们石投金融快速从上海走出去，我们现在完全聚焦在上海。我记得江南愤青老师说，你去做一个小而美的平台也不错，其实我们做互联网的事情有点累，所以我觉得还不如扎扎实实做我的金融，在我们可视范围之内，我能控制的风险范围之内去精耕细作。
同 时我还有一家创业公司是及时雨小贷，是我们中欧20个同学一起投资的，现在是成立第三年。小贷有两个痛点，一个是融资，它的杠杆只有0.5倍，银监局把我 们管死了，还有一个地域瓶颈，这两个痛点导致我们不能做大，纵然风险控制好，收益也不错，但是资本金只能股东投入。所以像类似于及时雨小贷这样的机构很 多，做的好有这些瓶颈解决不了，我们就萌生了做为类金融机构提供这样的金融服务的想法。还有一块就是为核心企业提供上下游供应链金融服务，我们校友 17000人，这里头有各类的企业，他们的供应链上下游都有很多小微金融企业需要服务。还有就是为电商平台服务，很多中小电商有这些需求，我们就和他们在 合作。比如现在齐家网，还有几家垂直电商我们为他们做配套。这个基本上囊括了目前比较多的平台企业，这个模式如果是专业的金融人士都应该知道，理财端我们 对接个人，现在种子用户没有烧任何的钱，全部来自于北大、中欧、长江、清华的一些社群的校友开始传播的，所以我们在互联网端几乎没有怎么烧钱，还有一些机 构理财人也进来，就是企业也有闲散资金，还有银行的一些私募基金，还有一些平台，我们平台之间他们可能募资能力很强，但是优质资产的获取能力较弱，我们也 跟平台之间进行一些合作，这是我们的整个商业模式。
做金融的首要任务是控制风险，我们的风控模型得过上海市金融创新三等奖
刚才 教授一直在讲的风险控制，还有一些商业机密就没有罗列出来，教授看了我们这个模式之后，觉得这帮人真心还在做一点风险控制，还真正是能落地的，做出来的东 西还有结果，所以打动了教授。所以我们这套风控系统是2013年获得上海市金融创新三等奖，上海银行总行行长当时到我们这儿来看过之后，对我们这个系统非 常鼓励，说这是一种震撼，没想到一家民间的金融机构来做出这个系统。当时就是这五大模块，每个模块里头又具有十几个层次的数据，数据采集模块其实就是采集 小微企业，我们当时定位为小微企业，小到贷款1万元，贷款一天我也给他做，当时最高做30万，最少做1万块。没有报表怎么做？数据采集怎么能做出一份你自 己认可的报表？有大量的数据采集在这里，还有一个流程控制，又有将近20项的数据都在这个里头。风险评价模块也是我们的核心，还有数据管理模块，贷款跟踪 模块。
线上大数据管理+线下人员审核，交叉验证，还原真实信息
我 认为大数据管理在目前的中国还只是可以讲一讲而已，但是实现起来是我们的一个目标，如果现在讲实现还为时过早。但是我们石投金融从一开始就朝这个方向去定 位和努力。刚才讲到一个外部采集数据，还有小微行业的数据，我们都有一些合作机构，会获取各种各样的数据。大家知道有很多征信机构的数据接入，还有银行的 征信数据接入，但是差的还很远，所以我们里面有一个还原报表法，我们是还原这些没有报表的小微企业，帮他还原出一张简单的资产负债表和损益表。首先我会获 得他的收入，没税控机的有一些简单的票据，还有支出的票据，譬如我们给一个卖猪肉的商贩贷款，我们的人是拉开抽屉里头的钞票，清点他一天的收入，获取他最 直接真实的信息，最后帮他还原出一张损益表，这个损益表上有我们要看的数据，包括他月可支配收入，这里头要扣除方方面面的成本，包括娱乐成本、各种成本我 们都会考虑到，所以得到这个月可支配收入之后，我们来定给他能贷多少钱，贷多久。
但是刚才教授讲了，其实道德风险是金融行业最 大的风险，我们的客户经理他们在一线，我们在家里最后有一个评审，信息真实性我如何来验证？我们有一套完善的交叉验证法。大家知道如果是一个财务报表都有 一定的逻辑，还有前后十张表，之间有一个对比关系，交叉验证，你想作假不是那么容易的，前面数据做了后面就能找到它不对的地方。我们还有一个定性评价，这 个也很厉害，就是我们有一个表，好多领导到我们公司来看，对我们那张表，最后觉得挺神奇的，最后能对一个人做一个定性，以很多要素来做一个判断。所以通过 这些方法最后形成我们的风险评价模型，最后是一个风险评估定价，这是金融的一个核心。当然它还是比较简单，有时候还不是特别的完整，我们不断的通过人工的 报表，我们系统在房产领域已经全部生成无纸化办公，从输入到最后的贷款、贷后管理、客服全部是通过系统走的，没有任何人工管理，至少能够降低我的运营成 本，降低借款人的一些成本，这样我其实在价格上就有优势。
互联网金融是受两端挤压的，一是理财人要追求越来越高的收益，借款端随着互联网端的透明，这个价格也是再往下走的。后面互联网金融除了规范风险之外还有就拼大家的运营成本问题，所以我通过这套系统，能大大降低我的运营成本。
团队有多年金融行业从业经验，严格贷前管理+小而分散理念+正规律师服务
无 论是做企业还是做金融，人是最重要的！刚才讲到我前面有一个小贷公司，我们团队有十年的国资担保经验，我们的核心团队全是从上海最大的国资担保公司出来创 业的。然后又做了六年小贷，因为小贷的痛点我们去做了互联网金融。这是我们真实的经营数据，特别在2015年我们及时雨小贷向嘉定区政府纳税960万，在 当今的经济形势下能纳960万已经算很厉害了，今天监管的领导也坐这儿，这个数据是真实的。同时我们获得了市和区对及时雨小贷的评级A级，这个行业的不良 率，今天也有银行的领导在这儿，银行不良率我认为不只3%，互联网金融也不只15%，但是我们及时雨小贷在15年的不良率数据，经过审计是1%不到，只有 千分之九点几，在当今的金融环境下这个确实很不容易。所以我们的风险防控，刚才讲的其实是第一道，就是严格的贷前管理，我认为所有的风险应该在贷前把它扼 杀掉，然后后面再通过一系列的制度或者是技术来进行屏蔽。一个是严格的贷前管理，还有一个就是合作机构，刚才讲的小贷、融资租赁、保理这些机构都有保证金 在平台上，在第三方支付平台上，在汇付天下里。
还有就是我们所有的机构的无限连带责任，石投金融是不承诺保本保收益的，但是无 限连带责任就是机构负责人必须承担无限连带责任，同时石投金融会提供风险备付金，当然这是杯水车薪，只是能做一点小加法，如果出现系统性的风险还是不能抵 御，我们所有大风险的控制全部在这一道。同时我们坚持做小而分散，其实我们无论是小贷融资租赁或者是互金平台，都不具备像银行那样对抗系统性风险，或者大 额贷款的风险控制能力，所以我觉得我们的定位永远是做小而分散，一旦分散，如果出上一单两单不会出致命的问题，所以不会出现教授被打或者怎么亏本，所以这 个事情就是通过我们这一套系统来把它控制好。
最后我们还是和上海大成律师事务所合作，他们一直是我们的签约律师楼，所以我们在法律诉讼和催收这块还有相应的机制，这是一个漏斗型。
行业坏账率是两位数，石投金融上线至今是0，核心竞争力就是风控
不 良率，不良率如果为0的话，其实投资人认为你会丧失很多的机会。我们石投金融2015年的余额是5点几亿，我其实不太好意思讲，很多平台都做100多亿， 我们辛辛苦苦也就做了5点几亿，但是我觉得这个看上去很舒服，因为这里头很多今天来的都是石投金融的VIP理财人，他们知道我们是准点准时的资金到位，所 以这个数据是绝对真实的，0不良。
我和许小年教授在这个点上是完全一致的，我一直说我们在做金融互联网，而不是互联网金融，但 是别人都是互联网金融，我们协会也叫互联网金融，我在外面也就说我们是互联网金融。在内部我们一直讲？我们的核心竞争力是什么？就是风险控制系统和风险控 制技术，再加上我们是一支非常专业的，有十几年专心在做小微金融的团队，这就是我们的核心竞争力，我们打造的是金融+互联网。
石投金融之初就与汇付天下、阿里云合作，确保资金及系统安全
安 全体系，一个是资金安全，从一开始就说我们不想做什么非法集资，什么资金池，所以一开始我就找到汇付天下，是中欧校友，汇付天下做的独立子账户，完全是平 台不能碰资金的。最近监管出台必须是银行做存管，现在汇付天下和银行已经签了，做了一个叫双托管，双存管，就是汇付天下+银行，保证了资金的安全和用户信 息安全。很多中欧校友问我，我们信息在上面你们会不会给我们泄露？这个是绝对要保障的。同时石投金融通过将整个服务器托管在阿里云上，来保证数据安全。其 实在去年6月份我们受到那一天的黑客攻击，每分钟上亿次，当时在阿里云托管没有出问题，这是我们的安全体系。
这是我们的股东， 其实江南愤青、陈宇老师也是我的天使投资人，最一开始创立的时候他就投资了我，然后杜煊是我的同班同学。许小年教授在去年9、10月份决定投资，做我们的 股东，也做我们的顾问。教授非常严谨，每次早早到公司像上班一样，还是关心那个系统，昨天晚上到上海，又给我发微信，说你开会可能很多事，说27号早上要 到公司去，要到公司去探讨怎么来再做，他说希望宋梅你绝对不是做一个小平台，你的志向是要做一个大公司，把这个系统和模型能够做完善，给所有的平台借鉴。 许小年教授是一个非常有情怀的人，我非常尊重教授，很荣幸许小年教授是我们的股东。
最后，在当今这么一个最好的时代，也是最坏的时代，我觉得不要跑得多快，不要规模做得多大，关键是剩下的，剩者为王！谢谢大家！
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