月入4万无负债，中年家庭如何理财使资产增值？

【理财案例】

金先生今年45岁，目前在上海某小型私企就职，担任行政部总监职位，月薪约3万元。金先生已过不惑之年，事业有成的同时，家庭也非常幸福和睦。

金先生与他的妻子罗女士是大学同学，两人在求学期间相爱，毕业就登记结婚了，并在一年后迎来了他们的第一个孩子。如今家庭收入稳定，有房有车，孩子又听话懂事，家庭生活可谓是幸福美满。

就当下来看，金先生最为操心的就是女儿的学业和家庭理财方面的问题了。为了能让家庭资产得到进一步的保值升值，也为了能让女儿拥有更好的教育保障，金先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

优化家庭资产配置，提高投资整体收益。

【财务情况】

根据金先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入开支、资产负债等几方面入手，对其家庭目前的财务情况进行了整理：

表1-1金先生的家庭年度收支结余表（单位：万元）

表1-2 金先生的家庭资产负债表（单位：万元）

【财务分析】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，金先生家的财务具有收支均衡稳定、收入渠道丰富、整体资产较多、资金自由等优势，也存在过于依赖工资、家庭支出过高、流动资产偏少、低风险投资过多、投资收益不理想等不足之处。

【理财建议】

从目前来看，金先生家的主要理财目标应为资产保值升值、保障孩子教育及家庭养老问题等。因此，根据上述财务分析，针对金先生家的财务优势与不足，嘉丰瑞德理财师为他提出了如下理财建议：

1、留足应急资金，保障家庭正常生活

理财的目标是在保障家庭正常生活的前提下，利用投资、省钱等手段使资产得到保值升值。因此，嘉丰瑞德理财师认为，在开始投资活动之前，一定要留足3-6个月的家庭生活费用作为应急资金，以保障家庭生活、出行等方面的正常需求和应对突发事件。根据上述财务分析，金先生家的年度支出较高，为了避免资金闲置、浪费，建议金先生根据家庭的实际需求，重新制定家庭开支预算，并在此基础上合理储备应急资金。

2、稳健投资获益，积累教育和养老资金

金先生家目前的最为主要的理财目标为资产增值、孩子教育与家庭养老等，而财富积累不可一蹴而就，要实现这些理财目标，就要采取能使资产稳定增值的理财方式。针对金先生家流动资产偏少、低风险投资过多、投资收益不理想等财务现实，建议配置稳利精选基金等起投金额较低、风险较低、收益稳定的固定收益类理财产品，以达到家庭稳健增收的目的。

此外，金先生家的整体资产较多，具备一定的风险承受能力，如果追求投资高收益，也可适当选择股票、基金之类的进取型投资。

3、完善家庭保障，购买商业保险

以金先生家的收入实力来看，生活还是比较宽裕的，在保障生活之余，应该考虑完善家庭保障计划，建议根据家人的实际需求，为家人购买适合的商业保险。此外，嘉丰瑞德理财师认为，如果家庭经济实力允许，也可适当购买险种更多、保障力度更大的海外保险，即可保障家人身体健康和降低家庭资金风险，也可使家庭资产得到保值升值。