世界银行每年会发布一份《全球营商环境报告》，近30年来，中国大陆的国际排名一直在进步，在超过180个纳入统计的经济体中，中国大陆已从多年前的后半段跻身到“中游”，2015年排名第90位。影响中国国际排名的，主要有两个因素：新建企业（创业）容易度、社会诚信度。而前者又会深度影响后者。为何？
改革开放初期，中国大陆的信用环境非常糟糕，欺诈很多，白条满天飞，商人的形象非常不好。为什么呢？因为当时所有的内地企业加在一起才100多家，流动商贩、“倒爷”在中国的市场经济中占有很大分量，他们眼里没有长远利益。
几十年来，国内法制体系和信用环境在不断改善。企业法人已经能主导中国经济，做企业，凡事讲信用，才能做到持续经营。企业主明显更注重长远利益。根据2014年官方数据，过去30多年，中国企业总量迅速膨胀，国有企业有上百万家，私人投资企业大概有1100万家，以个体户登记的小微企业有3600万家，合在一起有近5000万家。有了规模如此庞大的企业群，中国才成为世界第一出口大国，才能积累这么多财富，才给金融家创造那么多生意机会。
在一个资信发达的社会里，彼此之间的契约以及独立的评估公司可以帮你获得任何一家公司的真实信用状况。在美国，你要谈成任何一个生意是永远离不开会计师、律师、评估师来给你做见证、给你做调查。
在中国，个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理，这个数据库在2001年才建立，时间短、信息也不够完整。
“企业征信系统”由中国人民银行管理，但是，企业在人民银行的信用记录，是多次向银行贷款、还款（产生信用评价）逐渐积累起来的。如果你的企业没找银行贷过款，可能就没有信用记录。“你的企业不欠钱，是没信用，欠了银行钱，才是有信用。”
企业或个人在银行的信用记录，也是一项无形资产。良好的信用记录不断积累，你在出现大额资金需求时，可以凭“信用积累”轻易筹措到资金，而不必四处找担保、找抵押。
可是，中国有几千万小微企业主、个体户、兼职创业的工薪阶层，从未到银行贷过款，也就没有留下任何信用记录。这30%最底层和50%中间层的小生意人，都是过去未被金融体系所覆盖的一群人。
有信用的人被识别出来，才能创造商业价值。
银谷互联网金融平台基于信用风险评估与管理的专业化手段，能够找到足够多高信用度的借款人，其间会要求其提供收入证明、银行流水、住所的水电费单据，查看他有没有房贷、工作的稳定性、有无银行借款以及信用卡是否有逾期等情况，以此来积累数据。而在线上，银谷平台会使用搜索引擎或通过赶集、58同城等网站查看借款人有没有负面信息。
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