以下为原文：
本报记者 林海 北京报道
金融行业的核心和生命线是风险管理能力和成本控制能力。青蚨金融董事长徐东亚接受《华夏时报》采访时说：“我们的经营理念是把利润更多的回馈给投资人，在推广方面采用的还是比较实在和接地气的方式，不盲目追求媒体效应。”
互联网金融不能跑偏
《华夏时报》：现在互联网金融平台都在向重型化发展方向——原来卖基金，后来做众筹，现在自己做产品，你怎么看？
徐东亚：这点我不认同，我觉得还是专业人去做专业事儿，比如说做项目专业的人那就去做项目，把项目挂靠在我们平台这边，我们这边该审核就审核，审核通过之后我们可以给他融资，这个效果比较好。我的理念还是平台公司要尽量去做好自己的服务和审核好项目和借款人。
如果要深入到自己做项目，自己成立一些项目部去考察项目，自己去找一些项目过来做，那就不属于纯粹的P2P平台了，而且也有自融自用的嫌疑。再说那样的风险也比较高，很多大公司去投几个亿、几十个亿的项目，一旦项目经营的不理想，那就会产生很大的风险，很多投大项目的钱都没有收回来，这样企业的资金流就容易断裂造成兑付困难等问题。P2P平台还是做好金融服务，稳健经营才是长久之计。
《华夏时报》：现在一些互联网金融平台正在大规模的线下推广，以此提高获客成本，以便把小公司清理出市场，提高市场占有率，你认同这种做法吗？
徐东亚：青蚨金融的经营理念是把利润更多地回馈给投资人，在推广方面做的还是比较实在和接地气的方式，不盲目追求媒体效应，在企业发展的每个阶段选择适合的推广方式。
金融行业的核心和生命线是风险管理能力和成本控制能力，我们调动民间闲置资本去帮助那些有资金需求、有发展潜力的民营企业家和个体工商户，如何取信于民去做银行没有做好的事？重要的不是投入大量资金去做广告宣传让人们知道我们，也不是大量招兵买马大批开设机构抢占市场，恰恰与此相反，我们要做好的是先修炼内功夯实管理后台，强化风控信审和成本管理，用优异的数据说话，银行能做到和做不到的，我们都要做得更好，给理财客户提供更安全的理财方案，给借款客户提供更低的融资成本。
其实P2P的利润没有大家想象得那么高，大概就是一个点到四个点左右。你想想要是投几个亿的广告费用，做多少借款才能挣得回来，投一个亿广告可能要做几十亿到百亿左右才能赚得回来。比如广告投放5个亿，算算三个点的利润，就要做150个亿左右的借款才能赚回宣传的成本。再加平台的人员、房租以及其他的运营成本，那一年要做几百个亿才能赚钱。互联网金融这块利润真的没有想象那么高，一般说坏账率只要不超过5至6个点，公司都是盈利的。
风控要接地气
《华夏时报》：现在互联网金融跑路的情况，跟风控有多大关系？
徐东亚：P2P的门槛有点低，什么人都能做，搭个网站就可以，所以说搞的现在市场比较混乱，但是今年下半年明显比上半年和去年下半年规范多了。
有些人觉得P2P有多么赚钱，都想来分一杯羹，但真正能把P2P干好的，不是说你拉个班子，在银行挖几个风控人员就能做得下来的。我在做这家公司之前，小贷公司做了四年，那时候出借的也都是自己的钱，像我们公司初期主要还是做小微端的业务，也都是出借企业自己的钱，去年才开始做财富端业务吸收民间资本进入。P2P企业在银行挖风控人员过来，也不见得这些人能懂得民间的借款放贷，小微企业和个体商户的借款风险怎么把控？他要按银行的要求去做，一单都借不出去，即便能借出去，还得能收回来，风控尺度的把控也是很难拿捏的。很多公司是从银行挖几个人过来就开始干了，拿着老百姓的钱就往外借，借完一收不回来就傻眼了。有的跑路公司是面对这种情况，没办法就跑路了，有的确实是想好好做事。但在这些跑路公司中想好好做事的，我觉得占少数，他们最开始目的就不纯。
《华夏时报》：银行的风控跟互联网金融风控，主要差别在哪里？
徐东亚：我给你举一些例子吧。比如说银行信用卡，在前几年你有两次逾期，不好意思，银行做不了了。但是在我们公司看来，如果客户以前有两次逾期，这两年还款记录非常良好，那我们就会考虑深入地去调查。银行有很多硬性的条件，会把很多优秀的客户拒之门外，我们把银行拒之门外的优质客户作为我们的客户。
青蚨的风控人员都是在银行工作几年以上，然后去民间的小贷公司又工作了几年的，因为直接从银行出来的风控人员和审核人员，让他做到合规没有问题，但是可能对小微企业具体情况把控方面就会出现问题。
原来我应聘过一个风控人员是从英国回来的，在英国专门读的风控专业，毕业后在英国比较大的银行工作了一年多，回国后又在一家银行机构工作半年多。但他没有小贷公司和P2P公司的经验，如果来了就想在我们公司做高层和管理，他的经验绝对胜任不了。没在中国小贷公司和P2P公司工作过两三年的经验，做互联网金融的风控管理是不合适的。
青蚨风控人员的管理方向也会划分很细，比如谁对木材行业比较专注，有木材的企业就让他去审，哪个行业在什么周期是需要资金，什么周期能回流资金，我们在审批期限的时候都会考虑进去。比如他三月份要借款，九月份这行业是回流资金的时候，他们申请的回款期是十二月份的话，那很可能到了十二月份这家企业就没有资金流了，那我们就约定调整为九月份还款，合同到期就能还得上借款。这些细节、行业经验以及各个环节上的特殊因素都是风控工作的一小部分。
利率每降一回，优质客户就多来一次
《华夏时报》：你怎么看待互联网金融下一步的发展方向？
徐东亚：青蚨金融目前主要的方向是消费金融，消费金融领域属于互联网金融的一种形式，也是一种趋势，包括京东、阿里也都在做。我们做的消费金融“美分期”就针对于牙科、眼科、整形科这三个医疗美容行业来进行金融服务的。
打个比方说，消费者想镶一颗牙，这颗牙的费用一万块钱，我们直接把钱打给商家，消费者来医院直接镶牙就行了，消费者以后分期还款给我们。我们给患者做分期的服务，对消费者来说是零手续费，零利息，完全不收消费者的钱，我们从商家那里取得费用。
我们做这块金融服务是因为这个产品规避了传统金融的两大风险，首先是“资金它用”，钱到客户兜之后他不一定是按他的借款事由去用这笔钱，这是一个大的风险。其次就是“变现”，比如他买的手机是可以直接变现的。但是我们“美分期”所面向的金融服务的人群，规避了这样的风险，因为钱是直接打到商家的，没有到客户的兜里。再比如牙整形，眼科小的手术，这些是变不了现的。
“美分期”的盈利方式是跟商家去谈佣金。比方说一位想要整牙的客户预算有三千块钱，但客户可能想镶更好一点的牙。有我们的分期付款之后，镶一万块钱的可以分两年还款，每个月几百块就可以了，我们能给商家带来业绩及利润的提升，所以商家是很愿意与我们合作并让一部分盈利给我们。
我现在的想法是把医疗这块做扎实之后，延伸和扩展到提高生活质量方面的产品，但容易变现类的产品我们还是不会考虑，比如买台好的电脑，换台苹果手机等等。如冰箱、空调、电饭锅这些变现价值不高的生活电器，可能是我们考虑范围。一台新冰箱的价格大概是五千或一万块钱，你买回来再卖八千肯定没人买，打五折都不一定有人要。要做就做这种提升老百姓生活质量而且风险也不大的产品。例如旅游的抵押金、旅游分期等等这些，而且已经有人在做了。青蚨金融以后无论做哪方面的消费金融，我们尽量做到零手续费，零利息。
《华夏时报》：你怎么看待现在的互联网金融的利率？
徐东亚：我们公司的平台一直致力于服务大众，一边能为投资人获得更多的收益，一边又能帮助中小微企业助力实体经济。但是现在整个行业的利率都是普遍偏高的，我们青蚨今年一年一直在进行压缩成本和降低利率方面的工作，明年借款利率和财富收益率都会往下降，以后我的目标是就比银行高一些，但是我们比银行速度快，审批快，接手银行不感兴趣的优质客户，真正做到服务大众，其实现在很多公司利率特别高，说是在帮助中小微企业，其实小微企业在那借到钱时也把自己害了，利率太高他们承担不了。
我们为什么一直想把利率往下压，其实利率每降一回，你的优质客户就多来一次，民间的资本才能真正的被调动起来。打个比方说一位借款人的资质非常好，他要找一家公司借钱，公司的利率高他肯定不去借，他的资质这么好，银行都能贷出来，可能他着急用钱时间也就几个月而已。借款人肯定挑个利率低的，利率高的优质客户就非常少了，当然风险也就会随之提高。
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