内文提示：有力有效的风控手段是互联网金融平台稳健运营的基础和核心。一方面筛选优质借款客户，从源头最大程度保障投资人权益；另一方面立足风控闭环的思路，前置风控确保资金安全回款。
今年以来，央行多次降息降准，互联网金融平台的投资端的收益率也在不断下调。统计显示，三季度各平台的平均预期收益率为12.27%，其中不少平台甚至已降至10%以下。与此同时，平台的不良率却在不断上升。据统计，三季度各平台披露的90天逾期率平均为0.93%，较二季度的0.67%上升0.26个百分点，在经济下行的影响下，各平台包括银行在内，不良率均不可避免的呈上升态势。
在该背景下，为了最大限度的保障投资人权益，有力有效的风控手段才是核心。一方面筛选优质的借款客户，从源头降低风险；另一方面立足风控闭环的思路，进行风控前置，确保资金安全回款才是关键。
定位优势客户是关键
站在投资人的角度而言，投资一个平台除了看重该平台的自身实力与风控技术，平台上借款人的资质也是重要的考核标准。资质优秀的借款人，意味着较好的还款能力和信用意识。
但在具体操作中，有些金融机构及信贷人员过分注重对贷款第二还款来源的审查，片面地把借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据，忽视了对借款人的实际偿付能力分析，贷款评估结果也重点考虑房地产的市场价值，对第一还款来源却很少过问。这样，信贷资金的安全性、风险度、仅体现在估价时点的公开市场价值折扣比例上，忽略了第一还款来源的考察。
事实上，不管采取何种贷款方式，兼顾第一和第二还款来源才能最大程度保障投资人权益。第一还款来源事关借款人的还款意愿及还款能力，风险溢价低；第二还款来源作为有效的补充，可通过资产变现所得避免终极坏账的发生，从而避免不良资产的产生。
风控前置是安全回款的基础
常见的互联网金融业务模式有两类，一类是信用类模式，另一类是抵押类模式。
对信用类模式而言，风险主要集中在借款人信用的把控上，即，平台能否通过风控模型把借款人的“软信息”进行最大限度的还原。
那么，什么是软信息呢？软信息指的是那些模糊的、非正式的、推断性的信息，如“人品”，它们很难用硬指标来衡量，难以准确量化。在贷前的审核阶段，平台往往依据每个人留下的数据痕迹，通过大数据的分析和预测技术，智能化判断一个人的信用风险。然而在实际运营中，该系统常常受限于数据基础量级的不足及真实性的限制，使评估结果不够精准。
相比之下，抵押模式的贷前审核要可控的多。一方面，抵押贷款模式确保了在借款人违约的背景下，投资人可直接通过资产处置所得受偿本息，避免终极坏账的发生；另一方面，平台也可通过抵押物的选取、市值评估、成数控制、实地考察等措施实现标准化规范，但仅做到这些还不够。
仟邦资都叶巍表示，在把钱借出去之前，就要想好钱是否能拿得回来，一旦逾期，方案是什么。否则，很可能就是手里一堆的房产证，你却无法把它们进行变现，因而流动性出现问题。很多平台倒闭就是在流动性这个环节上。不是说手上没有掌握资产，也不是说没有足够的资产兑付给投资人，而是没有足够的现金给你的投资人。
而我们知道，一套抵押资产的变现，它会受很多因素的影响。以住宅为例，司法限制、唯一住房、产权不明、二次抵押都会影响房产处置变现的障碍因素。针对这些问题，仟邦资都凭借租赁备案、抵押登记、网签备案等手段有效规避对上述风险，从而有效“预见、防范、对抗”几乎所有房产抵押贷款领域的信贷风险。在此基础之上，建立专项私募流动性基金，借由该基金第一时间回购债权与收益权，确保投资本息的按时回款。
总之，平台未来想要稳健发展，一方面需要定位优质客群，从源头掌握风险；另一面还需打造闭环式的风控体系，将风控前置，贯穿贷前、贷中、贷后的方方面面，才能赢得更多投资人和客户的青睐。
