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平台战略:银谷践行“普惠金融”的有效途径

作者:dacai  来源:互联网  更新时间:2015-12-15 18:00
  巴菲特的老友查理·芒格曾说:“短借长贷,银行业的赚钱之道简直可怕!”言下之意,银行是个十足的利润机器。

    银行是靠运用资金赚钱生存的,即“资金池操作”,银行家最关注两件事情:资金的来源,资金的运用。

    银行资金来源,当然是成本越低、代价越小越好。实业公司放在银行里的钱大多是活期存款,那是随时要使用的流动资金,而银行只需支付不到1%的活期利率。商业银行要是急需融资,会到专门的市场——同业拆借市场,向其他金融机构借入资金,这个利率就很高了,赶上同行都缺钱的时候,同业拆借利率超过10%也不稀奇。

    银行资金运用,当然是利差越高越好。哪怕中央银行对存贷款利率进行管制,银行业的赚钱之道仍然非常可怕。

    大多数人在考虑银行“存贷款利差”时,往往考虑的是假如1年期存款利率是3%,1年期贷款利率是6%,银行利差收益就是3%。这就把银行家看成一个出纳员了,明显是把银行看简单了。

    在银行资产负债管理中,一直在玩“短借长贷”的游戏,就是长期的贷款并不是用长期的存款去匹配。比如,一笔100万元1年期的贷款,银行贷款利率经上浮后是11%,银行可以通过不断吸收活期存款来支撑这笔贷款,而活期存款的利率从未超过1%,也就是说,这笔100万元贷款银行的真实利差可以达到10%以上。

    为什么国内外的银行都喜欢做消费信贷,到处推销信用卡?

    信用卡是信贷消费的载体。第一张真正的信用卡——美洲银行卡出现在1958年,此后,随着1970年标准磁条系统的建立,信用卡开始得到普及。时至今日,美国的信贷消费额已超过2万亿美元。

    银行除了能够赚利息钱,鼓励大家都透支消费,都不存钱了,大家手里的钱就越来越“活期化”。商业银行“短借长贷”的游戏就玩得更转了。

    相对于银行的资金池操作,P2P创新的本质就是“平台化操作”,这更有利于推进“普惠金融”。

    P2P(peer-to-peer lending),不是信用和交易中介,只是借款信息中介。P2P平台依托互联网开展业务,收集借款人、出借人信息,评估借款人的抵押物及其他信用保障,运用互联网技术对每笔资金的供需进行配对。国内P2P市场的高速发展,正是因为传统银行出于利润效率考虑,其资金业务覆盖不到广大小微企业主、个体工商户和工薪阶层等底层需求。

    比如,国内知名的银谷P2P平台,始终坚守自身信息中介的定位,银谷平台直接连接借款人和出借人两端,平台只居中提供信息撮合和信用管理服务,而不用触碰双方交易资金。风险被集中在对借款人的信用管理上,不涉及资金池运作。

    信用就是一个人的商业价值。互联网金融的核心是基于“契约信用”的跨时间、跨空间的价值交换。银谷的财富管理业务,整个交易流动过程都能确定,出借双方有严格意义的对应关系。

    哪怕你只有1万元的借款或者出借需求,你也有资格获得相应的中介服务。银谷平台基于“普惠金融”的厚重责任感,推进P2P业务的发展。由于8年来的快速发展,银谷平台在匹配借款人和出借人的过程中,获取了大量的线下资源,构造了线下团队,在匹配交易的后台数据中,已经可以筛选出具有较长时间内稳定还款记录、现金流良好的借款人资源。这正是当下“资产配置荒”的大背景下,银谷P2P平台的核心竞争力。

    银谷拥有一支高度专业化的人才队伍,聘请了多位投融资领域专家,将会极力协助出借方做好风险控制。
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