原标题：三年不出险 车险最低4.3折
楚天金报讯 □本报记者曾里
车辆未上牌也能理赔、司机家人出险可获三责险赔付、同价位不同车型保费不同……昨日，记者从湖北保监局了解到，作为第二批12个试点地区之一，我省将于12月18日正式启动商业车险费率改革。
数据显示，截至今年11月，湖北省机动车保有量1100万辆，这项影响逾千万机动车的商业车险费试点工作启动，将会带来哪些变化？“商业车险改革后，更有利于保护消费者利益，尤其是那些‘好车主’将获得价格更优惠的车险保费，提升车险费率的公平性。”昨日，湖北保监局产险处副处长关劲松表示，通过改革，商业车险保费标准将按照车辆的出险频率作出上浮和下调，即出险频率越低，保费折扣越低，最低可至4.335折，反之则保费越高，最高可上浮2.645倍。
在保险责任方面，范围也有所扩大，如新车未上牌可获赔、车主家人纳入三责险、自然灾害导致的车损可获赔偿。可以预见，在费率改革的推动下，竞争激烈的车险市场将迎来新一轮“洗牌”。
解读
更多保障
驾照过期未上牌均能获赔
商车险改革通过增加保险责任，减少责任免除，精简合并附加险种，扩大了车险的保障范围。例如，未上牌车辆发生保险事故可以获得赔偿；车损险保险责任增加了不少，如车上货物、车上人员意外撞击、台风、热带风暴，暴雪、冰凌、沙尘暴导致的车损可获赔。
也就是说，如果一辆营运货车踩急刹车后，车上货物与驾驶室发生碰撞，造成的损失以前是不赔的，现在可以找承保公司赔偿；因海啸以外的自然灾害导致的车损也可获得赔偿。
在责任免除方面，费改将原有争议较大的免除责任进行了删减。例如，以往司机家人发生保险事故不在三责险之列。如今，被保险人、司机家人、上下车人员发生保险事故，可以在三责险项下赔付。值得一提的是，如果车主忘记审驾照，驾照过期，发生保险事故仍将获得理赔；若投保了专项附加险，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔额。
关劲松表示，此次费改还将原来的38个附加险精简到11个，让消费者在无需付出额外支出的情况下，获得全面保障。
此外，新的行业示范条款将代位求偿全面纳入保险合同，出险车主可以直接向责任方索赔，可以向责任方保险公司索赔，也可以向自己保险公司申请先行赔付，再由自己的保险公司向对方保险公司或责任方进行代位追偿。
更多优惠
出险少修车便宜保费就低
除了保障增加外，车险保费能便宜多少、最低能打几折，也是车主们最关心的问题。
记者了解到，改革后，车险保费与投保机动车车型、历史出险情况等的关联度明显提高。
湖北保监局人士介绍，商车险费改后，风险与费率将更加匹配。低风险低保费、高风险高保费。“例如有些车主安全意识强、出险情况少，理应获得更为优惠的保费，一些出险多的车主，应缴纳更多的保险费。”除此之外，该人士还表示，价格相同的不同车型所面临的维修成本也截然不同，因此，针对不同车型在保险费上也应区别对待。“费改后，一辆30万的宝马和一辆30万的丰田保费是不同的。”该人士表示，维修成本高的车辆，保险公司在厘定基准纯风险保费时就会更高，消费者交的保费基准就会相应提高。
更多折扣
三年不出险保费低至四折
“费率的浮动和车辆以往出险次数紧密挂钩，对于驾驶习惯良好，多年不出险的客户，保费的折扣将更大，通过价格的奖优罚劣来让保费和风险相匹配。”人保财险负责人闫红烁说。
她以一辆标致307为例，车价10万元，如投保20万的车损险，每座1万元的三责险，保5座，以及不计免赔等商业车险。假定车主张女士两年未出险，其在费改前的保费为2433元，而费改后，她只需要交2068元，保费减少了365元。
根据规定，对于连续3年或以上未出险车辆，保险公司将给予更大幅度的优惠。根据中保协发布的无赔款优待系数（NCD），连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。
闫红烁表示，出险频率越高，第二年保费就越高。“出险少的客户会更划算，例如当前保险折扣最多七折，而改革后，最低的保险折扣可以低至4.335折。”
提醒
提前续保不一定划算
“听说费改要涨价，我就提前把明年的车险买了。”昨日，车主闵师傅告诉记者，最近他频频接到车险业务员的电话，说马上车险费改要涨价，让我赶紧续保，可以省点钱。
对此，太保车险总监李峰表示，对于那些出险多的客户来说，出险多意味着无赔款优待系数会比较高，但决定保费的还有车型等因素，以及新车险的保障范围也有很大变化，提前续保并不一定就能捡便宜。而对那些出险少的客户，费改后的折扣力度会更大，赶在费改前续保实际上就不划算了。
事实上，从前期试点的几个城市的车险价格变化结果看，车险保费价格整体出现了下降。今年6-8月，第一批试点的地区约有77%的消费者保费同比下降；约23%的消费者保费同比上升，其中只有9%（占总比为2%）的客户涨价超过20%。
答疑
问：我出险比较多，换个公司投保是不是可以便宜些？
答：车险的出险情况可以在车险行业信息集中平台上查到，不要抱有侥幸心理。
问：车辆上年没有交通违法记录，投保时保费是否有优惠？
答：目前湖北商业车险暂未与交通违法记录挂钩，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，日后会逐步实现对接。
问：我是外地车，可来湖北投保吗？
答：对于确实在本地使用的异地车辆，车辆使用地的保险公司可以承保，但依据不同公司的承保规定，可能需要投保人提供被保险人本地暂住证、被保险车辆在本地使用的声明、带有本地参照物的验车照片等相关材料。
问：费改后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单应如何处理？
答：新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询。
问：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？
答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
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