杭州2018年7月2日电 /美通社/ -- 对于很多小散投资者而言，在传统金融产品收益增长有限、并且打破刚兑的市场环境逐步成熟的趋势下，网贷产品成为了一种收益率不错且有第三方增信的投资选择。相比于股票、基金的权益波动性和银行理财的固定收益率相比，网贷产品可以说是兼具了收益率和安全性，也满足了用户资产配置的多元化需要。
除了大众耳熟能详的人人贷、拍拍贷等大平台，在经济发展和普惠融资需求较为刚性的江浙地区，其实也存在具备区域核心优势、撮合量处于百亿级别、能够“冲刺一线”的网贷平台。比如稳扎稳打低调运营了四年的“黑马”型平台 -- 招财猫理财。上个月，该平台第三次入围中国电子商务协会互联网金融研究院联合中国电子商务协会金融科技研究院发布的《中国互联网金融领军企业百强榜》。百强榜名单的出炉，也正是对当下互金行业的一种检验，更加直观体现出各梯度平台的发展。
虽然官方原定的备案大限（2018年6月）已过，延期已成定局，但网贷行业通过几波互金业务专项整治和细化整改，建立了更为有序的互金业务环境。对于业务模式符合监管要求，且用户规模量较大的平台而言，合规化也意味着一种新的“标准性”认可。
顺应发展新趋势、迎合监管要求，成为了新时期网贷平台合规的一种标准化模式。简单来说，这种标准化模式就是符合监管要求的小额分散，并且达到了 ICP 认证、银行存管以及信息透明等要求，并最终以“信息中介”的定位，满足投资者和融资者之间的借款撮合需求，实现金融科技基础上的普惠金融服务。招财猫理财恰从成立初期就一直以这样的定位运营至今。
回望互金，历经三波后进入监管“验收”新时期
国内的网贷行业逐步进入监管细化和政策规范时期，这个时候剩下的满足监管要求并且具有消费金融服务能力的平台已经经历过好几拨的“大浪淘沙”。从最开始的“以量为王”时代，到业务模式转型非标资产交易所模式，再到小额消费金融模式，稳健运营至今的平台都在业务模式和监管规范上朝着小额分散的消费金融模式靠拢。
招财猫理财自2014年成立以来，短短四年的时间已经发展为一个以消费金融服务为核心的网贷平台，并开始拓展其他周边金融服务。作为成立较早的平台，招财猫理财也见证了行业的发展。
网贷的第一个阶段是“快”-- 在2013年开启的利率市场化发展初期，金融市场上很多非传统或者是非标的融资需求，迫切需要通过更多互联网化的渠道来提高交易效率，这样的环境就产生了P2B的模式 -- 只要对接支付渠道，建立网贷平台，后台建立风险管理和审核体系，一个以用户投资各种资产标的网贷模式就形成了。但是这种模式并不符合监管要求，现在已经逐步走向末期。招财猫理财在网贷行业发展的早期就意识到了消费金融市场的海量融资需求，始终以撮合个人投融资需求为主，因此率先具备了符合监管大趋势的优势。
经历了“唯快不破”的荒莽时代就到了网贷行业的第二个阶段 -- 行业标准模式的摸索。此时，监管机构在经历了频繁的业务沟通和行业调研之后发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并且确立了监管备案、银行存管、信息透明等几个主要的原则，从业务模式上也确定了小额分散的网贷撮合模式，个人和企业融资金融不能超过20万和100万。在这个阶段，招财猫理财逐步健全了ICP许可证、银行存管等基本的监管要求，并从风控环节加强安全性保障。
经过五年的发展，网贷行业逐步明确了自身的定位，第三阶段的主要工作就是合规化运营 -- 做小额、分散业务并逐步按照一个办法、三个指引的要求规范业务管理，争取早日获得监管备案，成为隐性的“持牌”平台。打个形象的比喻，合规化意味着行业将进入“中年”，稳健运营将成为主要的表现。招财猫理财由于早期一直按照合规模式运营，因此在整个行业备案过程中，属于第一批提交齐全备案材料的平台。
坐看行业发展四年，招财猫理财如何成为未来的“准”网贷机构？
对于网络借贷信息中介机构的安全性和合规性，现有的网贷监管文件已经有明确的要求。在国内网贷行业的合规进程中，监管行为大致可以归结为“一个办法”和“三个指引”，分别对备案登记、资金存管以及信息披露提出了要求。作为稳健运营四年多的平台，招财猫理财能够长期获得用户和投资者的青睐，合规化运营是基础。
目前招财猫理财已经获得增值电信业务经营许可证（即 ICP 许可证），按照监管要求通过公安部门“信息系统安全等级保护”测试，获得信息安全最高认证“三级等保”（业内通过率仅8%），并积极进行网贷备案登记工作，现已完成四轮审查，名列行业前茅。
此外，与北京银行合作的存管系统已于2017年8月正式上线，并且完成了银行存管的属地化监管新要求，存管系统运行稳健。招财猫理财的借款用户与投资用户均会在北京银行开设独立的存管账户，实现用户资金与平台资金的完全隔离，平台无法碰触用户资金，银行将完整记录用户、交易及其他关键信息。目前业内上线银行存管的平台不超过10%，可见招财猫理财在合规工作上的成绩。
根据目前的发展趋势而言，网贷备案一定意义上成为了行业内最具有公信力的运营资质，也可以说是未来的“准”机构监管模式，很大意义上等同于这个行业的“牌照”。虽然目前网贷备案工作受限于各地的具体情况而推迟，但事先已经进行了长期准备工作的平台，已经成为合规化运营的主要力量。
要获得“长跑”的竞争优势，核心是技术与风控的研发实力
对于网贷行业而言，目前的备案工作是一个重要的阶段性工作。在经历这个阶段之后，网贷行业的整体规范性和安全性也将大幅提高，这也意味着以后通过备案的平台将进入长跑阶段，而决定平台能否持续“奔跑”是对技术、风控的模型研发和应用能力的综合考验。
从行业发展趋势和监管要求来看，未来更具有发展潜力的是以大数据风控、人工智能、深度学习、反欺诈等前沿技术为依托，以互联网化场景对接用户资金为主的小额、分散模式，以及通过独有的细分场景和产业、供应链为支撑的互金和场景金融结合的模式。可以说，要在金融科技行业林立的互金领域保持一定的市场优势，要具备商业模式上的特色和金融科技技术上的基础实力。
招财猫理财经过多年的技术积累，以及数据反馈分析，根据当前行业的发展特点，以长期的研究、试错、磨合、总结，潜心打造出一整套全新的、基于大数据、立体化、多维度的风控模型，从根本上解决传统风控模式单一、手段滞后、效率欠佳的问题。其大数据风控团队成员来自于全国一线互联网企业，平均从业经验5年以上，擅长从外部海量数据的矿藏中找到有业务价值的信息，并运用大数据和云计算进行风险识别和判定。在大数据风控基础的技术架构支撑下，目前，招财猫理财已成功撮合交易累计金额超过337亿元，注册用户累计超过209万，为用户带来全新的服务模式和良好的金融体验。
另外，招财猫理财在成立之初就明确了自己信息中介的定位，采取业务模式小额化、分散化，服务走向“场景化”的资产风控模式。小额分散的消费金融以及场景匹配的模式已经成为目前国内众多平台都在努力转型和调整的方向。招财猫理财目前以网贷撮合的形式为更多的融资需求用户提供贴近实体经济的需求，这也是在行业风控条件下更为安全的消费金融资产来源模式。金融科技与小额、分散消费金融模式的结合，成为了招财猫理财稳健运营的主要动力。
招财猫理财总经理鲁宗麒曾经在公开的会议上也曾表示，自成立以来，招财猫理财始终坚持“用科技提升投融双方效率”的使命，始终坚持技术创新驱动发展不松懈，将最新技术成果应用于金融服务，为科技金融服务实体经济不懈努力。相信在网贷备案工作逐步深入以及行业发展趋势逐步明朗的趋势下，招财猫理财会获得更大的发展空间。
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