G3商讯： 导读
备受市场关注的两项人身险新规《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》正式出台。根据新规，人身险的保障性进一步加强，保险回归保障的基本功能，保险产品将更加可靠。对新规你了解吗?下面来看看这些和你息息相关的最全解读。
--中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知保监发(2016)76号
--中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知保监寿险(2016)199号
1、新规将主要年龄段的死亡保险金额比例由120%提高至160%，提了40%，对保险客户来说意味着什么?
答：在日前公布的人身险新规中，保监会明确提到将人身保险产品主要年龄段(18~40周岁)的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，以加强人身保险产品的保障功能。 “该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。”保监会相关负责人表示。简单来说就是：客户得到的保障提高了。举个例子，客户投保招商信诺运筹帷幄，假设账户价值有10万，在新规下，客户在18-40岁期间身故的话，至少可以得到16万的身故保险金。当然，由于保障提高了，相应风险保费也增加了，风险保费将消耗客户的投资单位数量，因此，客户会感觉自己的投资收益减少了。
2、新规通知，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%，在此规定下还能购买万能险吗?会影响到保险客户的实际收益吗?
答：万能保险是指除同传统寿险一样给予保护生命的保障外，还可让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动的产品。这就意味着，万能险兼具了投资和保障的功能，“万能”体现的是交费灵活、保费可以调整等便利。把万能险责任准备金的评估利率上限从3.5%调整至3.0%，这意味着保险公司在定价时需要更为保守，而在新规定影响下，目前多家险企的不合规产品开始下架，同时，这也意味着万能险的准备金将增加，由于万能险的保障利益通常占用的准备金不多，所以对客户的实际收益没有太大影响，客户依然可以购买万能险。举个例子，目前招商信诺万能险结算利率为4.8%，执行规定之后，将可能导致结算利率下调。
3、调整保单贷款最高比例(最高不得高于80%)，并且限制通过信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。调整后对保险客户看似不太方便，那此举到底有何作用呢?
答：目前招商信诺所有电销和网销产品，如果具备保单贷款功能，其最高贷款比例均不超过80%，符合监管规定。所以对于招商信诺的客户和准客户来说，是不受影响的。而限制通过信用卡对保单贷款进行还款，也是希望客户真正具备还款能力才进行贷款，培养良好的理财习惯。
4、新规进一步完善中短存续期产品监管政策，此情况下普通用户该如何购买终身寿险、年金保险、护理保险?
答：新规规定继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。在些情况下，客户购买保险产品应该按需购买，不要盲目跟风。
5、《通知》出台对人身保险市场有哪些影响?特别是对消费者来说。
答：新规强调了“保险姓保”，更加注重保险产品的保障功能。不符合规定的中短存续期产品将消失，而强调保障功能的产品，如招商信诺“安享康健重大疾病保险计划C款”，是不受此次规定影响的，仍将继续销售。
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